减量提质。

　　近日，中国银行业协会发布《宇宙农村中小银行机构行业发展说明2024》（下称《说明》），裸露了前年农村中小银行钞票欠债端变化、服求实体经济服从等。说明同期提到，在“一省一策”体制机制革命布景下，前年近30家县域银行机构市集化退出或领受磨灭休止。

　　第一财经防范到，本年以来，农村中小银行休止刊出的速率进一步进步。从国度金融监督束缚总局裸露的休止批复来看，年内获批休止的银行明显跨越往年，主要以村镇银行动主。而在这些银行“销毁”背后，主流行止是领受磨灭为主发起行的分支机构。

　　受访业内东谈主士以为，当下不少中小银行存在客不雅的筹商压力和区域风险特征，安静化解中小金融机构风险进入要津阶段，村镇银行“批量”休止在预期之内。也有行家对第一财经暗示，中小银行革命化险的要津是结构性提质增效，数目减少并非革命的最终目的，作念优和出清相似进攻，磨灭重组的要津是要“1+1>2”。

　　一年超30家县域银行退出历史

　　《说明》夸耀，2023年，宇宙农村中小银行钞票、欠债限制杀青稳步增长，存、贷款市集份额和排行位居区域前哨，全体筹商功绩褂讪。

　　截止前年年末，宇宙农村中小银行总钞票、总欠债分手为54.61万亿元、50.66万亿元，均比上年同期增长9.2%，占银行业总钞票、总欠债比例分手为13.1%、13.2%。

　　其中，宇宙农村结合金融机构（下称“农合机构”）各项入款总额为41万亿元，同比加多3.17万亿元，占总欠债比重进步至84.62%；各项贷款总额为28.6万亿元，同比加多2.19万亿元，占总钞票比重进步至54.82%。

　　钞票质料认识方面，截止2023年末，农合机构不良贷款率为3.49%，老本饱和率为12.27%，拨备遮蔽率为133.1%，贷款拨备率为4.65%，非信贷钞票不良率为1.42%，流动性比例为77.85%，主要风险监管认识处于合理区间。

　　2023年，农合机构杀青营业净收入约1.03万亿元。其中，利息收入9162.55亿元，同比增长3.92%，净利润2598.73亿元；村镇银行杀青净利润70.99亿元。

　　从区域漫衍来看，农村中小银行仍是保抓着较为明显的区域分化特色。其中，云南、贵州、广西等10个地区农合机构入款市集份额跨越20%，吉林、山西、河北等10个地区农合机构贷款市集份额跨越15%。

　　值得防范的是，在激动中小金融机构革命化险、“一省一策”进行体制机制革命布景下，宇宙农村中小银行数目还在接续减少，尤其村镇银行加快整合，前年近30家县域银行机构市集化退出或领受磨灭休止。

　　这一趋势在本年延续况兼明显加快。国度金融监督束缚总局发布的数据夸耀，截止本年6月末，我国银行业金融机构法东谈主总和为4425家，比较2023年6月末的4561家减少了136家。其中，城商行从125家减少至124家，减少1家；农商行从1606家减少至1577家，减少29家；农信社从545家减少至483家，减少62家；村镇银行从1642家减少至1620家，减少22家，4类中小银行计算减少114家。

　　另据第一财经搜索梳理，本年以来金融监管总局发布的休止明显跨越前年，波及对象主要为村镇银行，休止原因以收购磨灭为主。企业预警通数据则夸耀，本年截止9月下旬已有跨越260家中小银行进行磨灭重组，其中村镇银行、农商行、农信社分手有83家、59家、117家。

　　从刊出银行数目维度来看，第一财经搜索企业预警通数据发现，本年以来刊出的买卖银行跨越130家（包括农村资金互助社），其中40家为农商行，70家为村镇银行，16家为信用社，刊出原因主要为监管批复磨灭与批复休止。2023年和2022年同期，刊出的银行分手为49家、20家。

　　中小银行革命化险提速多面不雅

　　因为数目多、风险高，高风险的农村中小银行磨灭重组亦然刻下中小金融机构革命化险的“重头戏”。但中小银行休止并不虞味着“倒闭”，大宗休止刊出的中小银行会成为主发起行的分支机构，即“村改支”“村改分”，同期也有部分村镇银行“多合一”。

　　以金融监管总局河北金融监管局11月19日发布的两则休止批复为例，因被邢台银行收购，清河金农村镇银行、沙河襄通村镇银行均于日前获批休止，两家银行的一齐业务、财产、债权、债务，以偏激他各项权柄义务由邢台银行承继。

　　河北金融监管局条件，2家银行在接到批复文献后，立即罢手一切筹商步履，于15个职责日内向邢台金融监管分局缴回许可证，并按照关联法律法例条件办理关联手续。此前10月18日，监管高兴了邢台银行收购2家村镇银行并建设分支机构。

　　中央财经大学金融学院陶冶王辉、工商银行当代金融征询院博士后朱家雲此前撰文指出，以城商行、农商行、村镇银行动代表的中小银行在维持乡村振兴、促进县域金融发展、服求实体经济、缓解中小企业融资遏抑等方面施展进攻作用。然则，在中小银行快速发展历程中，老本不足、筹商不善、风险治理薄弱等恒久积聚的问题也缓缓理解，对中小银行监管的顶层瞎想由促发展向严监管转向。

　　前年以来，跟着监管部署加码，各地省联社革命、村镇银行磨灭重组等处置中小金融机构风险的看成明显进一步提速。“一省一策、一瞥一策、一司一策”，不搞“一刀切”，是监管针对中小金融机构革命化险提到的进攻战术。

　　但在磨灭重构成为主流时势的布景下，其中蕴含的挑战也引起各方柔软，焦点在于高风险银行能否着实杀青存序出清。在王辉、朱家雲的不雅点中，磨灭重组的协同效果有待不雅察，一是系统整合、东谈主员调遣的参预成本压力，以及磨灭主体同质化的问题皆值得柔软；二是不良钞票化解的中枢远程待解，磨灭机构不良钞票的重复对风险化解有着更高的专科智力条件；三是老本补充可抓续性仍然承压。二东谈主刻薄，应打造磨灭重组的样板时势，流通不良钞票的化解机制，构建可抓续的老本补充决策。

　　招联首席征询员董希淼也告诉第一财经，通俗的磨灭处分不了通盘问题，就怕辰“一加一大于二”，就怕辰“一加一小于一”，对此应具体分析、分类施策。

　　他刻薄，在中央层面进一步作念好中小银行革命化险顶层瞎想的基础上，各地应该坚抓因地制宜、“一省一策”原则，作念好具体决策、安排好革命规定，幸免历程反反复复、效果不足预期。同期，要健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方包袱，并在此基础上作念好老本补充和公司治理等职责。

　　“内生的风险防控机制不建树好，磨灭之后问题如故会出现。”他告诉第一财经，中小银行的数目笃定会减少，但中小金融机构革命化险的认识是减量提质，减少数目并非中枢认识，要幸免“1+1”小于1。

　　从监管屡次裸露的公开信息来看，刻下我国高风险中小银行处置获得了积极进展。据央行《中国金融褂讪说明2023》裸露，2023年第二季度，我国城商银行中11.5%（约14家）的机构为高风险银行，农合机构（包括农村买卖银行、农村结合银行、农村信用社）和村镇银行高风险银行数目分手为191家和132家。对比2019年峰值技巧，我国高风险机构的数目占比已下跌近4个百分点，资管限制（6.63万亿元）压降近半。

　　董希淼指示，天然连年来高风险中小金融机构数目和占比明显下跌，但剩下来的基本上是“硬骨头”，后续处置化险的难度更大，濒临的地点愈加复杂，革命化险职责任重谈远。

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